新华财经上海3月18日电（记者 王淑娟）近日，平安银行率先发布2024年业绩报告，这也是A股上市银行发布的首份年报。数据显示，平安银行2024年经营业绩进一步承压，营收、净利润出现“双降”，其中营业收入同比下降10.9%，净利润同比下降4.2%。零售业务作为平安银行的重要板块，2024年在全行的营收占比跌破了50%，净利润更是断崖式下降。3月17日，平安银行A股股价收盘下跌3.93%。

平安银行零售业务到底出了什么问题？最差的时候是否已经过去？

零售退潮，净利润贡献降至0.6%

财报显示，2024年平安银行零售业务收入降至712.5亿元，而2022年其零售业务收入刚突破了千亿元大关。零售营收的占比为48.6%，是最近几年首次跌破50%。

零售业务的净利润则骤降至2.89亿元，2023年该指标为55.25亿元，降幅高达95%。零售业务在全部净利润中占比从2023年的11.9%降到了0.6%，创下历史新低，贡献微乎其微。曾经，平安银行的零售利润占比一度超过了60%，被称为“零售黑马”。

（图为平安银行2024年零售业务等板块的业绩数据）

平安银行行长冀光恒表示，平安银行零售业务的“止血”问题已经做到了，但“造血”需要过程，转型改革的难度超乎想象。

冀光恒2023年6月就任平安银行行长，随即着手推进业务转型调整，其中动作最为显著的便是零售金融板块。

一方面，收缩整体零售贷款投放。2024年末，平安银行个人贷款余额1.77万亿元，较上年末下降10.6%。其中，信用卡贷款余额4349.97亿，下降了15.39%。经营性贷款余额5314.1亿，下降了13.56%。消费性贷款余额4746.63亿，下降了12.95%。

另一方面，调整零售贷款结构，压缩“高风险”资产，加大了中低风险资产的研发和投放。其中，住房按揭贷款增长7.42%达到3260.98亿，新能源汽车贷款发放额达到了637.68亿元，同比增长73.3%。

冀光恒直言，他刚接手平安银行时，高风险零售业务的规模约8000亿元。过去一段时间，平安银行零售业务用跑马圈地的方式迅速做大规模，也带来过利润。但随着经济周期调整以及市场环境变化，高利差高风险业务的弊端逐渐显现。目前经过18至20个月时间，已经把零售战略梳理清楚，通过出清高风险产品，以实现风险的回归，提高风险门槛。

零售改革给平安银行带来的“阵痛”很大，对业绩的冲击性也很大。随着零售风险“暴力”出清，最差的时候是否已经过去？

对此，冀光恒表示，随着高风险资产基本出清，零售贷款单月净投放逐步好转。

平安银行行长助理兼首席风险官吴雷鸣进一步指出，2024年平安银行高风险资产大幅下降，零售风险管控出现拐点。可以肯定地说，零售不良的生成是见顶的，并将进入下行通道。预计零售贷款在2025年能够回正，而且是更优的客户结构和资产组合。

营收下滑，息差及成本控制是关键

2024年，平安银行实现营业收入1466.95亿元，同比下降10.9%，这一降幅较2023年更为明显。从收入构成来看，净利息收入和净手续费收入均出现下滑，而其他非息收入虽有大幅增长，但难以完全抵消整体营收的下行压力。

净利息收入比2023年减少超过20%，成为平安银行营收下降的主要因素之一。净息差是衡量银行盈利能力的重要指标之一，对比平安银行近三年净息差数据可以看出，该数据2022年为2.75%，2023年下降至2.38%，2024年进一步降至1.87% 。

对此，平安银行副行长兼首席财务官项有志表示，2024年，平安银行主动调整零售贷款结构，息差下降比较多，该因素基本上告一段落。展望今年，项有志坦言，2025年净息差仍有一定压力，但下降趋势可能会放缓。

银行的基本盘在于息差。“希望今年息差能在股份制银行中稳住并处于前列。”冀光恒强调，平安银行此前存在高付息成本、高定价、高风险等问题，如今正努力解决。目前，该行外币付息成本大幅下降，人民币零售和对公业务的付息成本也在逐步改善，为息差的稳定创造了条件。

营收下滑趋势下，平安银行在成本控制方面采取了积极措施。2024年业务及管理费同比下降11.7%，降本增效成效显著。成本收入比下降0.24个百分点至27.66%，体现了平安银行在精细化管理、提升经营效率方面的成果。

另一项值得关注的指标是，平安银行2024年信用及其他资产减值损失为494.28亿元，同比下降16.4%。其中，零售业务的信用及资产减值损失就高达487.29亿元。 银行的信用减值损失是银行调节利润的重要手段。平安银行2024年该指标下降表明资产质量有所改善，风险管理能力在提升。同时，尽管减值损失有所下降，但2024年平安银行净利润仍同比下滑4.2%，减值损失的下降幅度不足以抵消其他因素对利润的负面影响，可见盈利压力不小。

展望2025年经营状况，冀光恒坦言，目前外部环境仍然存在不确定性，银行业持续承压，平安银行的经营指标改善还需一些耐心。“我们判断，2025年仍将是充满挑战的一年，但平安银行将聚焦当下、全力以赴，深化各项改革举措落地，延续战略转型良好态势，力争业绩逐步企稳。”

编辑：林郑宏

声明：新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下，本平台所发布的信息均不构成投资建议。如有问题，请联系客服：400-6123115