新华财经北京1月23日电（分析师郭桢）从1月1日起，数字人民币升级为2.0版，数字人民币钱包余额将按照活期存款计付利息。这意味着，经过十年研发试点，数字人民币将从“数字现金时代”迈入“数字存款货币”时代，我国成为首个为央行数字货币计息的经济体。这有助于提高用户使用数字人民币的意愿，拓展数字人民币的使用场景，并进一步巩固我国在全球央行数字货币探索中的领先地位，逐步展现其在推动金融科技创新、提升支付效率、促进经济包容性增长等方面的系统性价值。

一、数字人民币升级2.0版 “数字活期存款”进入数字支付时代

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币具有低成本、到账快等特点。对于小额支付，数字人民币不绑定账户也可持有和使用，基于数字人民币钱包的资金转移可以实现支付即结算。

2025年12月，中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系于2026年1月1日正式启动实施。行动方案明确，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债。商业银行是数字钱包开立、场景开发和技术维护的主要运营者，对数字人民币流通的安全性、可靠性、连续性等负有直接责任。

2025年12月，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等六大行相继发布公告，自2026年1月1日起，将开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。六大国有银行率先响应，其余银行类运营机构遵循统一政策。此举并非简单的“加利息”，而是数字人民币将从现金型1.0版步入存款货币型2.0版的变化。1.0版数字人民币是“口袋里的数字纸币”——仅承担支付职能，由央行直接负债，商业银行仅负责保管且无法动用；2.0版则是“数字活期存款”——具备价值尺度、价值储藏和跨境支付三大核心职能，正式进入了数字支付时代。

对个人用户而言，最直观的变化是数字人民币钱包里的钱可以产生利息。1月1日起，数字人民币业务运营机构为用户实名钱包内的余额，按照活期存款挂牌利率计付利息。具体来说，如果用户开立的是实名钱包（一类、二类、三类钱包），钱包内的余额将按照结息日挂牌活期利率计算上一季度的应付利息。每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日为结息日，用户可在结息日后，通过数字人民币应用程序的钱包资产页面和交易记录，查询结息金额；未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。

数字人民币余额计息，并纳入存款保险制度覆盖范围，在保留银行存款收益性和可用场景的基础上，还叠加了数字技术的优势。一方面，数字人民币携带中国人民银行发行的币串，更安全互通。例如数字人民币不但可以在日常场景使用，还可以在区块链上直接进行价值传递；另一方面，数字人民币钱包更标准化，还可以加载智能合约，支持更多需要履约保障的复杂应用场景。

和传统银行存款不同，数字人民币是央行直接发行的电子现金，具有国家信用背书，等同于纸币，是央行对公众的负债。即便存款所在行破产，数字人民币依然安全。数字人民币在支付时“钱货两讫”，类似现金购买，无需依赖银行系统确认，不经过第三方平台并且支持双离线支付，在无电无网络信号时也能使用。而传统银行卡支付时需让收银员联系银行确认存款，依赖银行系统的运作效率。每一次转账要通过银联等中心化系统逐层清算，流程复杂，耗时且成本高，如跨境汇款往往需2-3个工作日。数字人民币在跨行转账0手续费，且到账速度快。数字人民币一类钱包单笔限额50万，丢失后可到银行柜台冻结。而传统银行卡跨行转账超5笔会收取0.1%的费用，2025年实测跨行转账最快2小时到账。

二、数字人民币推进社会经济智能化发展

2026年1月，在央行“稳步发展数字人民币”的框架指引下，各省市数字人民币工作部署呈现出精细化、纵深化特征。新一代数字人民币计量框架启动实施，主要是为了面向经济社会数字化、智能化发展趋势，顺应实体经济和金融体系对数字人民币发行、流通、使用的新需求，把握国际货币体系演进的历史趋势，切实提升数字人民币管理质效和服务能力。贴合通用型法定数字货币定位，支持数字人民币的创新能力惠及千行百业。深化双层运营架构作用，避免影响商业银行存款派生能力，推动数字人民币与银行业务充分融合。提升数字人民币普惠性，支持公众持有数字人民币并获得应有收益。

作为金融改革开放的前沿阵地，上海在2025年已实现“数字人民币国际运营中心在沪正式运营”，同时实现境内外银行卡及数字人民币硬钱包地铁全网线拍卡进站。近日，央行上海总部召开2026年工作会议指出，2026年要提升金融管理和服务能力，常态化做好提升巩固支付便利性系列工作，稳步发展数字人民币。

2026年，央行云南省分行将“加快数字人民币边贸场景建设”列为重点工作。具体要求是，加快金融支持辐射中心建设，主动服务和融入西部陆海新通道建设，持续推广中越、中老跨境二维码支付，加快数字人民币边贸场景建设，探索一体化跨境人民币流动管理机制。

2025年，重庆已取得“中新双边数字人民币结算试点成功落地”和“多边央行数字货币桥（mBridge）跨境交易超22亿元”的突破性进展。2026年，央行重庆市分行也提出，稳步发展数字人民币。

目前，数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域形成覆盖线上线下、可复制推广的应用模式，兼具账户与区块链双重模式、软硬件钱包适配、线上线下及离线支付兼容的通用混合型货币能力。为适应老年人、儿童、境外来华人员等用户使用习惯，数字人民币提供硬钱包作为补充支付方式，其形态包括IC卡、可穿戴设备、SIM卡、手机终端等硬件载体。完成适配升级的手机内硬钱包还支持在无网无电等特殊场景下完成支付。

截至2025年11月底，数字人民币试点已覆盖我国17个省（区、市）的26个地区，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个；数字人民币单位钱包已开立1884万个。

在试点城市中，苏州作为数字人民币首批试点城市，在应用规模、场景创新和生态建设方面保持全国领先地位。截至2025年11月末，通过数字人民币App开立个人钱包615.08万个；开立对公钱包105.8万个。

数字人民币从“数字现金时代”迈入“数字存款货币”时代．pdf

编辑：杜少军

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