作者：中国人寿保险股份有限公司核保核赔部再保险区块链项目课题组孙婧阳 、王海昀

新华财经北京5月17日电 题：人身险再保险区块链技术发展与未来展望

区块链技术可以有效实现设计多方且缺乏权威中心节点场景下的交易互信与数据共享，被称为“互联社会信任的基础设施”。近年来，区块链技术不断的成熟，为持续推动人身险再保险数字化转型，中国人寿寿险联合中再寿险共同搭建了再保险交易平台，开启区块链技术与再保险业务多元化融合应用的科技创新实践。

一、区块链简介

（一）区块链的起源

区块链起源于中本聪的比特币，作为比特币的底层技术，本质上是一个去中心化的数据库，具体是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。它是一种不依赖第三方、通过自身分布式节点进行网络数据的存储、验证、传递和交流的一种技术方案。

（二）区块链的特点

区块链是分布式数据存储、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模型，具有共享账本、加密算法、分布式存储和时间戳等高应用性特点。

1.共享账本

账本存储在众多网络参与者的节点上，实时互相核对，任何一个账本出现问题，都会被网络发现并及时纠正。

2.加密算法

运用密码学中公有私有密钥机制，接收信息方可以确认发信人身份，并解读对方信息，他人只能确认发信人身份但无法解读信息。这种加密模式不仅可以保证网络安全，还可以将信息共享人分组，在保护商业机密的前提下，与特定主体共享信息。

3.分布式存储

区块链分布式存储实现了去中心化，去中心化是相对于“中心化”而言的新型网络，可有效防止数据丢失。

4.时间戳

账本中所有历史数据变成固定长度字段放入区块链的每一个交易块中，每一个交易块都是对前面所有交易块的引用，数据都被打上时间戳，确保历史数据无法被篡改。

（三）区块链的作用

作为互联网数据库技术，区块链技术被称为互联社会信任的基础设施，它可以促进区块链系统间交互协同，降低互操作难度，实现区块链跨机构、跨行业、跨地域的多场景技术创新与应用，共建跨产业可信协作网络生态，以实现更充分的数据共享和业务效能提升。

二、传统再保险运营模式面临的“痛点”

再保险市场被称为“保险的保险”，是保险市场的重要组成部分,与直接保险市场相互依存,相互促进。当前，传统再保险市场在快速发展的同时，在交易模式上表现出诸多痛点难点，愈发不适应再保险市场高质量发展需要，并且其系统性风险也日益显现，主要表现为以下几个方面：一是再保险业务交易涉及多方机构，交易对手多，交易流程较为繁琐；二是交易链条长且交易过程高度依赖人工、电话、邮件等传统方式的反复沟通确认，时间和人力成本负担越来越大；三是数据交互过程存在大量人工数据，基于操作失误造成数据偏差不可避免。

上述风险的存在，主要因素是上述模式客观上存在交易信息化水平低、信息无法实时更新、交易双方信息不对称等情况，造成信任成本高、协作效率低下，容易引发操作风险、产生交易合同纠纷等问题，亟需引入新技术进行升级改造以应对和减低再保风险。

三、人身险领域区块链技术的应用

面对上述痛点，中国人寿寿险公司以打造区块链技术平台为契机，加强科技创新驱动能力，实现了区块链技术与再保险业务的多元化融合应用，联合中再寿险共同搭建了再保险交易平台，全力助推公司再保险业务数字化转型。4月24日，已完成首单个单临分签约，这也是公司首次以区块链技术应用为载体，与再保公司进行的个人临分申请、询价、报价及承保等业务全流程操作。下面以个单临分交易场景为例，介绍区块链技术起到的应用成效。

（一）流程节点更清晰，沟通更高效

上链前，个单临分公司与外部交易进程无法及时掌握，通过区块链技术，使得各流程节点展现清晰，临分申请单内容有所修改，相关方立即可见，分公司也可实时了解处理进程，方便就临分单内容及时沟通，使得处理更加高效。

（二）沟通过程可回溯，处理更透明

上链前，我公司与再保公司间的沟通信息记录无法进行完整保存。通过区块链技术，直保公司与再保公司可在区块链上及时进行沟通，且沟通过程可回溯、可查询，相关记录得以完整保存，使得处理流程更加清晰、透明。

（三）数据资料可加密，信息更安全

上链前，资料传输及交易结果主要依赖手工处理。上链后，资料分类传输，通过区块链获取及发送。区块链是共享的分布式账本，可进行数据加密，交易外机构无法进行识别，且可以避免单点或局部崩溃导致数据损坏，也可防止数据被篡改，从而更加保护客户信息，进一步提升再保数据的安全性。

（四）业务资料规范化，流程更标准

上链前，业务资料的规范程度有待提升。上链后，临分单、投保资料等更为规范化，降低直保公司与再保公司的沟通成本，减少沟通流程，进一步推进个单临分交易的标准化及规范。

上链前

上链后

四、区块链技术未来的应用展望

未来，中国人寿寿险公司将在现有区块链功能的基础上，实现进一步功能优化，例如：提升链上信息传递的准确性、加强对流程节点的系统管控、丰富上链业务的统计查询功能等，同时，在现有区块链技术的基础上，对其与再保险业务融合的场景进一步深挖，创建团单临分业务、账单双签、再保业务洽谈等场景，有效推进再保险交易流程向自动化和智能化方向发展，促进交易主体的健康发展。

编辑：王媛媛

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